過払い金請求というのは、債務整理という大きな枠の中にある、ひとつの
分野です。過払い金を請求する時というのは債務整理がセットになってい
るので、依頼者が返済に行き詰ってしまった状態になってから行われるこ
とです。ただしこれには例外があって、すでに返済を完了している借金に
ついても返済から10年以内であればさかのぼって過払い金を請求できると
いう判例もあるので、債務整理を伴わずに過払い金が請求されるというこ
とも実際にあります。

債務整理には色々な方法があります。最も過激で効き目があるのは、自己
破産です。現在の債務がほとんど帳消しになってしまうので、逆に全ての
財産も失うことになりますが、再スタートがしやすい整理方法です。他には
個人版民事再生というものがあります。これは一定の定期収入があることが
前提になっているので、サラリーマンなど給与所得がある人しかなかなか
うまくいかないという現実があります。

これらの方法とは違い、借金をしている側とお金を貸している側の双方が
話し合うことで解決する整理方法があります。それは任意整理です。
現在、多くの法律事務所などが現実に行っている債務整理というのは、
大半がこの任意整理です。任意整理というのはどういうものかと言いますと、
簡単に言うと「破産してしまうと債務の全額がなくなるので回収不能になる
でしょ？でも話し合いによっては一部を分割払いします」という要求を
弁護士が消費者金融に伝え、交渉によって返済計画を立てるというものです。
これなら破産をしたわけではないので色々な制約を受けることがありませんし、
交渉が成立すれば破産や民事再生のように収入が監視されたりすることもありません。
もちろん、一部とは言え借金を踏み倒していることに変わりはないので、
今後一定の期間は消費者金融からの借金はできなくなります。
現場で行われている交渉の大半は、債務の7割程度を差し引いた残額を無金利で
分割払いするという方法で解決しているようです。